Попов Олег. Кредитный рейтинг- инструмент в работе служб безопасности бизнеса

На вопросы информационного портала «БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА» отвечает Попов Олег Владимирович, Руководитель компании «ЭкспертБизнесКонсалтинг», представитель НБКИ и Эквифакс в УрФО.

Добрый день, Олег Владимирович. Вы принимали участие с докладом в главном мероприятии для специалистов по безопасности бизнеса - III ежегодном Форуме «Безопасность Урала», который проходил в ноябре 2013г. в Екатеринбурге. Надо отметить, что Ваш доклад вызвал неподдельный интерес. К сожалению, из-за насыщенности деловой программы Форума ряд специалистов по безопасности не успели лично задать Вам вопросы, которые их интересовали. Надеемся, они найдут ответы на интересующие их вопросы в этом интервью.

В 2014 году Комиссия правительства РФ по законопроектной деятельности одобрила проект поправок Минфина в закон «О кредитных историях», предусматривающий отражение в кредитных историях граждан сведений о неоплаченных долгах за коммунальные услуги и сотовую связь. Если решение о взыскании этих сумм было вынесено судом, то согласия неплательщика не потребуется. Как Вы считаете, насколько учет долгов перед небанковскими организациями будет полезен специалистам по безопасности?

- Любая дополнительная информация, поступающая в распоряжение специалистов служб безопасности, несет в себе определенную ценность. Уже сейчас в кредитной истории можно увидеть не только информацию по кредитам заемщика, но и, скажем, задолженность перед операторами сотовой связи. Эта информация отражается, если заемщик подключен к тарифу, предусматривающему общение «в кредит».

Когда кредитная история пополнится информацией о коммунальных платежах, для банков это будет иметь небольшое значение, в первую очередь они будут оценивать кредитное поведение заявителя, а вот специалисты служб безопасности смогут делать свои выводы. Ведь платежная дисциплина будущего сотрудника или контрагента – вполне может свидетельствовать о его деловых, личных качествах, а также о бизнес-намерениях.

Другое дело, что отражаться эта информация в кредитных историях наверняка начнет не сразу. Ведь закон законом, но как БКИ будут получать информацию о задолженностях по ЖКХ, как они будут ее обрабатывать и в какой форме выдавать в отчетах – пока неясно.

Существует мнение, что информация о «кредитной истории» интересна только специалистам банковской сферы. Верно ли это, или для специалистов по безопасности других направлений бизнеса она также может представлять интерес?

- Конечно, в первую очередь кредитная история важна кредитным организациям – банкам, МФО и кредитно-потребительским кооперативам (КПК). Но не только им. Тренд последних лет – проверка кредитных историй компаниями-работодателями, которые занимаются подбором персонала на должности, связанные с материальными ценностями. И это логично. Сотрудник, имеющий доступ к финансам или товарам, испытывающий при этом давление банков, находясь под угрозой взыскания имущества, может действовать во вред интересам компании. Попросту говоря, красть. В таком сотруднике не заинтересован ни один бизнес.

Кредитная история помогает сотрудникам служб безопасности не только увидеть долговую нагрузку нового сотрудника. Она помогает оценить его деловую репутацию, уровень ответственности.

Для получения кредитной истории физлица требуется его письменное согласие...

- Совершенно верно. И такого согласия сложно добиться, особенно, если проверяемый знает, что ему есть, что скрывать. В этом случае помочь может продукт быстрой проверки заемщика «Кредитный рейтинг». Он не предоставит всей полноты информации, но об уровне закредитованности проверяемого и о его платежной дисциплине представление даст. Согласия на проверку с помощью «Кредитного рейтинга» не требуется.

Наряду с физлицами кредитуются и юридические лица. Какие требования необходимы для получения кредитной истории юридического лица?

- В этом плане нет никаких различий. Для проверки кредитной истории необходимо согласие ее субъекта – физического или юридического лица. Это необходимо для защиты субъекта кредитной истории от незаконных и несанкционированных проверок его информации третьими лицами. Доступ к кредитным историям осуществляется в строгом соответствии с законом 218 ФЗ.

Можно ли и насколько доверять информации, которая содержится в бюро кредитных историй, и делать выводы о благонадежности заемщика, основываясь только на ее данных?

- За восемь лет существования институт бюро кредитных историй зарекомендовал себя очень высоко. На сегодняшний день в базах данных БКИ около 65 млн. кредитных историй, из них 52 млн. кредитных историй содержат информацию о кредитах заемщиков. «Глубина» кредитных данных позволяет проводить достаточно точный прогноз по финансовому и кредитному поведению заемщиков.

Зачастую банкам для решения кроме кредитной истории и подтверждения доходов ничего не нужно. Хорошая история, низкая долговая нагрузка, регулярный, подтверждаемый доход, и кредит одобрят. Если данные неоднозначны, в ход идут дополнительные методы проверки, в расчет принимаются иные факторы –наличие/отсутствие судимостей или административных правонарушений и так далее.

При заявке на получение кредита указывается актуальная на момент заявки контактная информация заемщика. Она может быть интересна специалистам по безопасности. На каких условиях можно получить к ней доступ?

- Контактная информация из заявлений заемщика попадает в его кредитную историю.

Получить эту информацию сотрудник СБ может или с письменного согласия проверяемого вместе с его кредитной историей или через услугу «Расширенный кредитный рейтинг» на нашем онлайн-ресурсе.

Сейчас в интернете можно встретить много предложений с услугой «Исправление плохой кредитной истории». Действительно ли можно «подчистить» прошлый негатив, не оставив следов предыдущей «плохой» кредитной истории?

- Чисто теоретически это возможно, но только в разрезе некой преступной деятельности. Вступить в сговор с сотрудником банка, подправить файл, содержащий негативную информацию и на какое-то время обеспечить ее отсутствие в кредитной истории. Но практика показывает, что это а) очень сложно технически; б) временно, ведь с обновлением информации в кредитной истории, возвращается и весь негатив.

Из-за чего все эти объявления находят отклик? Из-за тотальной финансовой безграмотности населения в первую очередь. Из-за доверчивости российских заемщиков, из их желания решить свои финансовые проблемы и их веры в невозможное. Мошенники просто не могут исправит кредитную историю. Если вы обращаетесь к ним, вы просто лишний раз потратите деньги и не получите должного результата.

Исправить кредитную историю можно только новой историей. Пойти и взять новый кредит, пусть даже небольшой и под высокую процентную ставку. Выплатить его, потом пойти и взять еще один кредит, уже с пониженной ставкой. Выплатить, строго соблюдая график платежей, и его. И вот так, через два, три, четыре кредита, вы восстановите свою кредитную историю до достаточно хорошего уровня, чтобы взять ипотеку или большой потребительский кредит. Кредитная история «лечится» временем, и правильным отношением к ней.

Интерес специалистов по безопасности, участвовавших в ФОРУМЕ «Безопасность Урала» в 2013 году, вызвал представленный Вами сервис «Кредитный рейтинг». Расскажите, пожалуйста, о нем подробней.

- Данный сервис как раз был реализован и выведен на нашем онлайн-ресурсе с целью удовлетворить потребность работников служб безопасности, МФО и компаний, занятых в онлайн-кредитовании, в полезной для их работы кредитной информации. Например, при приеме на работу персонала, или при оценке контрагента или заемщика.

Основное преимущество сервиса в том, что для получения кредитной информации проверяемого не требуется его письменного согласия.

Да, на выходе проверяющий получает не полную информацию, которую ему могла бы предоставить полная кредитная история, а лишь «маркеры», сигналы, но и этой информации достаточно для серьезного анализа и выводов.

Что мы узнаем из «Кредитного рейтинга»? Мы узнаем, не является ли проверяемый закредитованным лицом, не обладает ли он непомерной кредитной нагрузкой. Мы узнаем, нет ли у него действующих просрочек по кредитам, не занимается ли он активно поиском кредита прямо сейчас и многое другое.

Очевидно, что традиционные способы оценки кредитного риска могут и должны быть улучшены. Какие работы ведутся в этом направлении, что можно ожидать в 2014 году?

- В первую очередь это совершенствование скоринговых моделей. Как основанных на данных, хранящихся в бюро кредитных историй, так и на социально-демографических показателях заемщика. В эту работу уже включились ведущие БКИ России, каждое из них обновит линейку своих скоринговых продуктов.

Большие перспективы у скорингов «социальных связей» заемщика. Когда оценивается кредитное поведение близкого окружения заемщика, лиц, работающих в одной компании с проверяемым, проживающих по одному адресу и так далее.

На новый уровень выйдет антимошеннический (или заявочный) скоринг. Когда банки обмениваются информацией из анкет своих заемщиков и выявляют случаи одновременного обращения заемщика в разные банки с целью получить кредит, что называется «любой ценой» (подменяя данные о себе, фальсифицируя некоторые из них) и делают вывод о том, что такая попытка получить финансирование с высокой долей вероятности преступна.

Спасибо Вам…

Информационный портал «БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА»
www.ekb-security.ru


 

Дополнительная информация

Rambler's Top100
Яндекс цитирования